吉林省长春市九台区“直补资金担保贷款”模式有效破解三农贷款难

 吉林省长春市九台区针对金融机构为了规避风险，有钱贷不出去、三农经济发展需要贷款又缺乏有效抵押物、融资能力受制约等现实状况，试验推广了农民利用“直补资金担保贷款”模式，有效破解了三农贷款抵押物少、贷款难等难题。截至2015年10月底，全区累计发放“直补资金担保贷款”3.8亿元，覆盖农户2.8万多户，为农业和农村经济发展注入了生机和活力。

    发放期限可长达10年，金额可放大到“直补资金担保贷款”10倍。“直补资金担保贷款”是农村金融制度创新搭上国家惠农政策快车的有效衔接形式，是以直补资金补贴款为担保，向农户发放期限可长达10年，金额可放大到直补资金10倍的贷款。贷款利率在人民银行规定的基准利率基础上上浮30%，是目前个人类贷款利率较低的贷款品种。特别是“直补资金担保贷款”已经覆盖了全体种地农民，只要是种地农民，都有资格以直补资金做担保，申请并得到贷款，从而缓解农民贷款难的问题，挤压了农村高利贷的生存空间。“直补资金担保贷款”概括起来是“一个引导，两个转变，三个有效”。“一个引导”就是通过直补资金与信贷资金的有效衔接，以直补资金杠杆撬动金融资金流向三农领域，引导和加大了三农资金投入，在农民得到直补资金补贴的同时也获得了信贷资金支持，实现“1+1>2”的政策放大效应。“两个转变”就是通过直补资金担保贷款，促进财政支农方式实现了由输血型向造血型转变，金融支农由扶强不扶弱向服务三农全覆盖转变。“三个有效”一是利用财政直补资金做担保贷款是缓解农村贷款难的有效途径；二是解决农户担保抵押物不足的有效补充；三是降低交易成本、减轻农民负担的有效办法。

    贷款流程简洁，方便农户办理。农户持乡镇财政所打印农户“直补资金担保贷款”资格确认单到贷款银行客户经理那里申请贷款，由客户经理在确认单银行盖章栏签字盖章（业务公章），作为贷款要件和贷款其它资料在CMS受理调查环节扫描上传。客户经理根据确认单填写贷款银行财政“直补资金担保贷款”受理明细表，通过NOTES传给上级银行负责“直补资金担保贷款”交换系统的管理员，“直补资金担保贷款”系统的管理员登陆“直补资金担保贷款”信息交换系统，把该贷款农户编码的状态增加，调整为审核中状态，回传并通知客户经理。客户经理按银行《直补资金担保贷款操作流程》对贷户进行受理、调查和CMS操作，上报审查审批，之后“直补资金担保贷款”系统的管理员在“直补资金担保贷款”系统里把此贷款编码的状态调整为“已放款”，贷款流程结束。

    以直补资金担保，有效降低金融机构风险。直补资金做担保，可以有效规避金融机构贷款风险，金融机构可以放心大胆地为农民提供贷款。另外，通过直补资金担保贷款，可以积累大量的农民信用记录，对农民进行信用筛查，最终把农民引入到全民的信用体系中，构建一套完整的农民信用体系。

    通过直补资金担保贷款，发挥惠农资金导向作用，提升了金融服务三农效率，活跃了农村金融市场，扩大了农村的信用规模，为信贷资金投向农村提供一个新的有效途径。按九台区每年直补资金3.4亿元计算，放大10倍可以向农民授信34亿元。特别是将农民未来的预期收入转作当前的资金流，从而为农村经济发展注入了新的动力，有利于促进县域农村经济快速发展。为农民提供低成本贷款后，执行基准利率上浮30%的标准，比其他贷款利率低。农户以直补资金担保贷款方式贷款1万元，可少支付利息378.6元，以2.8万个贷款农户计算，农民每年少支出利息529.2万元。据省农行统计，截至2015年末，全省累计发放直补资金担保贷款219.32亿元，惠及农户132.26万户，贷款余额90亿元，户均贷款1.66万元。其中，2015年直补资金担保贷款14.72亿元。